קואופרטיבים של מימון זעיר


מחמד יונוס

מחמד יונוס, פרופסור לכלכלה מבנגלדש, זכה בפרס נובל לשלום בשנת 2006. יונוס יסד את בנק גראמין, ( Grameen  – "כפרי" בבנגאלית) עם הון עצמי התחלתי של 27 דולרים. הוא החל להלוות לאוכלוסיה הכפרית בבנגלדש הלוואות בסכומים קטנים, מבלי לדרוש שום בטחונות. הלוואות של 2 דולרים לעיתים. וההלוואות האלו שינו את חיי האנשים שקיבלו אותן באופן שאין ממנו חזרה.

עם הלוואות זעירות הלווים יכלו להתחיל עסק קטן. חנות מכולת, תא טלפון לשרות תושבי הכפר, אופניים כדי להביא את התוצרת אל השוק ועוד. בעקבות הצלחת בנק גראמין, קמו מוסדות דומים בארצות אחרות, שבהם ההון המושקע מגיע ממקורות שונים, פעמים רבות כסיוע חוץ מהעולם השבע, בבחינת "אל תתנו להם דגים, תנו להם חכה ולמדו אותם לדוג".

מאז, בנק גראמין נקלע לקשיים. במקרים לא מעטים אנשים שלא עמדו בהחזר החוב התאבדו או שאולצו למכור את אדמתם, והבנק אף הואשם בהעלמת מס. היה ברור שהבנק לא ישרוד בלי סבסוד. אז, נשאלה השאלה האם אין זה פשוט סעד, או לחילופין הלוואות שכובלות את הלווים בדיוק כמו הלוואות רגילות. יתירה מזאת, מחקרים עדכניים מראים שמימון זעיר אינו מהווה פתרון קסם למיגור העוני בעולם. כדי שהוא יהיה כלי יעיל במאבק בעוני, הוא חייב להיות מלווה במדיניות ציבורית שמשפרת את הגישה לחינוך ולבריאות, במוסדות מתפקדים ובתשתית כלכלית שיכולה לייצר הזדמנויות ממשיות לתעסוקה.

היה ברור לכל המעורבים, שנדרשת חשיבה חדשה כדי שהמפעל המבורך הזה ימשיך להתקיים. לשם כך, התכנסו אנשי מקצוע מתחום המיקרופיננסים במונטראול, קנדה.

העתיד של הלוואות זעירות רחב מזה של הלוואות רגילות.

מאת פורטיה קרו

מונטראול, קנדה, 19 לאוקטובר, 2011 (IPS)

יוזמות של מיקרו מימון יצאו נשכרות אם ירעננו את מטרותיהן ויאמצו גישות חדשות ואינטגרטיביות. כך גורסים המומחים בפורום הבינלאומי 2011 לכלכלה סולידרית וחברתית שהתקיים במונטראולהכנס זימן יחד ביום שלישי נציגי מוסדות מיקרומימון לצד נציגי קואופרטיבים מרחבי העולם לדיון באסטרטגיות חדשות למתן חסות לפרויקטים של פיתוח בקנה מידה קטן.

"הלוואות זעירות חשובות מאוד לאנשים בעלי הכנסה נמוכה, שכן זו הדרך היחידה עבורם לקבל אשראי ולשפר את איכות חייהם," הסביר חוסה רמירו בסרה סטרלינג (Jose Ramiro Becerra Sterling), המנכ"ל של קואופרטיב האשראי והחסכון הקולומביאני אוטראוילקה (Utrahuilca).

"מתחילתם, מוסדות מיקרומימון שהוקמו על פי המודל של בנק גראמין בבנגלדש שיסד מחמד יונוס סיפקו אשראי בריבית סבירה ליצרנים כפריים ויזמים עירוניים בקנה מידה קטן בכל רחבי העולם. הלוואות זעירות אלו נחשבות בדרך כלל כעדיפות על הסיוע המסורתי הישיר, ולרבים הן מהוות השקעה לשם הפקת רווח ממשי בשונה מקיבוץ נדבות.

אוטראוילקה הוא פרויקט מיקרומימון מקיף המציע מימד של ערך מוסף חברתי ותרבותיאומר בסרה סטרלינג. ״במדינה עם 13 אחוזי אבטלה, הקואופרטיב מציע ביטוח ואשראי בריבית נמוכה, ובנוסף מציע שרותי בריאות, הלוואות לדיור, השכלה פוליטית ושרותי התאגדות מקצועית, כמו גם פעילויות לילדים, פעילויות אמנותיות ואתלטיות. "ללא ערך מוסף, אין לעובדים תמריץ לבוא אלינו", אומר בסרה סטרלינג. "אנו חייבים לטפל בהם בכבוד".

קואופרטיב פרורוראל (למען הכפר – Pro-Rural) הבוליביאני לעומת זאת, תוכנן כאבטיפוס חדש של מיקרומימון. על פי מנכ"ל הפרוייקט פלאביו רלדה לגונה (Flavio Ralde Laguna), במקום להיות מוסד הלוואות מסורתי, הקואופרטיב רואה עצמו כמיזם שיתופי של שרותים פיננסיים כפריים "אנחנו לא רק מנהלים את הקרנות ונותנים הלוואות" הוא אומר ל IPS, "אנחנו משקיעים בפועל עם היצרנים".

רלדה לגונה אומר שהוא בדק מיקרומימון בבוליביה ומצא שהוא אינו רגיש דיו לעלויות היצור. הוא ציין שבסופו של דבר יצרנים כפריים מוצאים את עצמם "משלמים" על חששות הבנקים. "עם כל השאלות האלה, התחלנו לחשוב שאולי אנו צריכים להתחיל עם מודל חדש, המבוסס על השקעות", הוא הסביר, והוסיף " אנו רוצים להפוך את היצרנים לשחקנים".

פרורוראל משקיעה עד 49 אחוז מההון העצמי בתחילת כל פרוייקט. הארגון מספק הכשרה ותוכניות לבניית יכולות ולאחר שהעסקים והיצרנים התבססו, הארגון מושך חזרה את השקעת ההון הראשונית שלו. "כך שזה לא רק מיניבנק עם מיקרואשראי", מוסיף רלדה לגונה, "אנחנו נוטלים סיכונים". בעזרת קרנות השקעה איזוריות קטנות ומיזמים משותפים, נציגי פרורוראל מקווים לפתח, יחד עם יצרנים כפריים, כלים פיננסיים ולעבור מתפקיד של מלווה לזה של שותף, הסביר רלדה לגונה.

על פי מיגל מירו (Miquel Miró)  המנהל הכללי של קרן SEIRA, קואופרטיבים בכל העולם דועכים. למרות שהוא מבחין בכך בעיקר במחוז הבית שלו, קטלוניה שבספרד, הוא מציין שמגמה דומה התרחשה בכל העולם בעקבות המיתון הכלכלי של 2008, שפגע במיוחד ביוזמות קואופרטיביות קטנות.

אבל יוזמות מיקרומימון מחודשות יכולות לספק פתרון. "הטכנולוגיה, המידע, ההשקעה הנדרשת ליצירת עסק היא מאד קטנה," אמר מירו ל-IPS, כשהוא מציין שהעלויות הללו יכולות להיות מכוסות בקלות על ידי מיקרוהלוואות מעשיות.

"עם מחשב, טלפון סלולרי ושולחן אתה כבר יכול לעבוד", הוא הוסיף, כשהוא מתייחס בעיקר לעסקים מבוססי ידע. מיקרומימון הוא המפתח כיוון ש"בנקים קונבנציונליים לא נותנים הלוואות קטנות, ובמיוחד לא ליזמים זעירים," הוא אמר.

לפרוייקטים מצליחים של מיקרומימון יש יתרון נוסף של השקעות פרטיות לצד תמיכה ציבורית. בסרה סטרלינג מקווה שאוטראוילקה תשפר את שיתופי הפעולה האסטרטגיים עם המגזר הפרטי והציבורי.

רלדה לגונה מצידו, אומר שפרורוראל מתחילה לקבל תמיכה מהמגזר הפרטי בבוליביה. "אנחנו רואים שבניגוד להשקעה סתםבפועל הם מרגישים יותר נוח לפעול דרך הערוץ שלנו, היוזמה שלנו, כדי להגיע ליצרנים," הוא מסר ל-IPS. פרורוראל קיבלה את ברכתה של ממשלת בוליביה, ובמישור הבינלאומי, היא נתמכת על ידי בנק הפיתוח הביןאמריקאי. "הם מאד מאמינים במודל שלנו," אמר רלדה לגונה.

אבל, הוא הזהיר שזהו רק צעד ראשון. "זה לא הצעד היחיד," הוא הוסיף, "ואם לא מאמצים גישה משולבת יותר ומקיפה הכוללת מעקב מבוקר ומתמשך, כפי שאנו עושים, בסופו של דבר תיוותר אוכלוסייה גדולה ללא גישה למוסדות פינסיים".

"יש לבנות אמון רב ואמינות רבה בקואופרטיב, כך שהקהילה תרגיש שהקואופרטיב הזה הוא אכן שונה" אמר בסרה סטרלינג.

הכתבה המקורית באנגלית

מודעות פרסומת

הערה אחת

  1. odedgilad

    תודה על המאמר המעניין והפתיח הביקורתי. החוזקה הגדולה ביותר לרעיון של יונס הוא הרוח הקפיטליסטית והיזמית הנושבת במפרשיו. הוא אפילו לא מבקש מהעשירים צדקה, אלא הלוואה, והם מאוד אוהבים לשמוע את זה. אבל צריך לזכור שאותה רוח היא זו שעוקרת את עצי היער ומותירה את האנשים העניים חשופים.
    כשלעצמי, אני הרבה יותר מאמין במיקרו מיסוי – ההצעה של ג'יימס טובין, למשל, להטיל מיסוי של 0.05% על כל עסקה בינלאומית ("מס רובין הוד") נראית לי כיוון פעולה הרבה יותר מבטיח.

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s

%d בלוגרים אהבו את זה: